Seid ihr günstiger? Die ehrliche Antwort auf die häufigste Frage

Es gibt eine Frage, die ich häufiger höre als jede andere: Seid ihr günstiger? Sie ist völlig berechtigt, und ich beantworte sie am liebsten ehrlich, auch wenn die ehrliche Antwort nicht das ist, was viele erwarten. Denn günstig ist nicht dasselbe wie billig, und der Unterschied entscheidet sich fast nie beim Vertragsabschluss, sondern erst im Ernstfall.

Die ehrliche Antwort vorweg

Fangen wir mit der Wahrheit an, ohne Umschweife. Die Barmenia ist nicht die allerbilligste Versicherung am Markt. Wenn du dir irgendwo im Netz einen Rechner öffnest und nur nach dem niedrigsten Beitrag sortierst, wirst du fast immer einen Anbieter finden, der noch ein paar Euro darunter liegt.

Was die Barmenia aber ist: preislich im guten Durchschnitt, und dafür mit deutlich besseren Leistungen als viele reine Billiganbieter. Du bezahlst also nicht das absolute Minimum, bekommst aber ein Verhältnis aus Preis und Leistung, das im Ernstfall trägt.

Und es gibt eine Stelle, an der es sogar richtig gut aussieht: Im Beamtensegment liegt die Barmenia bei der privaten Krankenversicherung aktuell sehr günstig. Gerade für Beamtinnen, Beamte und angehende Beamte ist das ein Punkt, den man nicht übersehen sollte. Wenn du zu dieser Gruppe gehörst, lohnt sich der genaue Blick besonders. Wie die Beihilfe dabei mitspielt, habe ich dir im Artikel Beihilfe verständlich erklärt in Ruhe aufgeschrieben.

Kurz gesagt: Ich verspreche dir nicht den billigsten Preis der Welt. Ich verspreche dir einen fairen Preis mit einer Leistung, die im Schadenfall auch hält, was der Vertrag sagt. Und genau da liegt der eigentliche Unterschied.

Warum wird eine billige Versicherung im Schadenfall teuer?

Der billigste Beitrag fühlt sich beim Abschluss gut an. Du sparst jeden Monat ein bisschen, alles läuft, du hast einen Vertrag. Solange nichts passiert, merkst du keinen Unterschied. Der Haken ist nur: Eine Versicherung schließt du nicht für die Zeit ab, in der nichts passiert. Du schließt sie genau für den einen Moment ab, in dem etwas passiert.

Und da zeigt sich, was ein Tarif wirklich taugt. Bei ganz billigen Anbietern erlebt man manchmal, dass nach der ersten Schadenmeldung gekündigt oder schlechter geleistet wird. Der niedrige Beitrag war dann kein Schnäppchen, sondern eine Wette darauf, dass du nie etwas brauchst. Verlierst du diese Wette, stehst du im schlimmsten Fall ohne Schutz da, genau in dem Moment, in dem du ihn gebraucht hättest.

Damit du weißt, dass ich das nicht nur vom Hörensagen erzähle: Das ist mir selbst passiert. Ich hatte für ein Zweitfahrzeug bewusst eine ganz günstige Kfz-Versicherung abgeschlossen, weil ich dachte, das reicht schon. Dann hatte ich einen Glasschaden, eine völlig normale, alltägliche Sache. Ich habe den Schaden gemeldet, und die Reaktion war nicht etwa eine reibungslose Regulierung, sondern die Kündigung. Nach dem ersten echten Schaden war der Vertrag weg.

Diese Erfahrung hat mir mehr über Versicherungen beigebracht als jeder Prospekt. Der Preis stand nur so lange gut da, wie ich nichts brauchte. In dem Moment, in dem es zählte, war der vermeintliche Vorteil verschwunden.

Preis ist nicht gleich Leistung

Zwei Tarife können auf dem Papier fast gleich aussehen und im Ernstfall völlig unterschiedlich reagieren. Der Preis, den du jeden Monat zahlst, sagt dir nämlich fast nichts darüber, was passiert, wenn du die Versicherung wirklich brauchst. Er ist die eine Zahl, die überall groß angezeigt wird, und gleichzeitig die Zahl mit der geringsten Aussagekraft für den Tag, an dem es darauf ankommt.

Worauf es wirklich ankommt, steht im Bedingungswerk und zeigt sich im Umgang des Anbieters mit seinen Kunden. Drei Dinge sind mir dabei besonders wichtig:

• Was ist tatsächlich abgesichert? Nicht das, was in der Werbung steht, sondern das, was im Ernstfall gezahlt wird. Billige Tarife sparen gern an genau den Stellen, die man erst im Schadenfall bemerkt.
• Wie geht der Anbieter mit Schäden um? Wird sauber und zügig reguliert, oder wird beim ersten echten Fall nach Gründen gesucht, um weniger oder gar nicht zu zahlen?
• Hast du einen echten Ansprechpartner? Jemand, der deinen Fall kennt und für dich erreichbar ist, oder nur eine Nummer in einer Warteschleife.

Ein etwas höherer Beitrag mit verlässlicher Leistung ist in aller Regel die bessere Entscheidung als der letzte gesparte Euro bei einem Anbieter, der im Ernstfall abspringt. Das gilt in der privaten Krankenversicherung genauso wie bei Kfz und Rechtsschutz, wo sich die Qualität eines Tarifs oft erst zeigt, wenn es wirklich ernst wird.

So vergleichst du richtig

Vergleichen ist gut und richtig. Ich will dir gar nicht ausreden, Angebote gegeneinanderzuhalten, im Gegenteil. Ich will dir nur zeigen, worauf du dabei wirklich achten solltest, damit du am Ende nicht das billigste, sondern das beste Angebot für dich findest.

Statt nur den Monatsbeitrag nebeneinanderzulegen, schau dir diese drei Ebenen an:

• Leistung: Was steht im Bedingungswerk? Welche Behandlungen, welche Kosten, welche Situationen sind abgedeckt, und wo gibt es Lücken? Genau hier trennt sich ein günstiger Tarif von einem billigen.
• Erreichbarkeit: Wen rufst du an, wenn etwas ist? Kennt dich diese Person, oder erklärst du deinen Fall jedes Mal von vorn? Im Ernstfall ist ein fester Ansprechpartner viel wert.
• Verlässlichkeit im Schadenfall: Wie reguliert der Anbieter? Ein Tarif ist nur so gut wie die Zahlung, die am Ende bei dir ankommt.

Wenn du diese drei Punkte nebeneinanderlegst, sieht der billigste Tarif plötzlich oft gar nicht mehr so attraktiv aus. Und der Tarif, der ein paar Euro mehr kostet, entpuppt sich als der, der dich im Ernstfall wirklich absichert.

Das Gleiche gilt übrigens, wenn du über deine Absicherung als Beamter nachdenkst. Viele achten beim Vergleich nur auf den Preis und übersehen, dass sie für ihre Situation die falsche Art von Schutz wählen. Ein gutes Beispiel dafür ist die Dienstunfähigkeit, die für Beamte oft entscheidender ist als eine normale Berufsunfähigkeit, im Preisvergleich aber gern untergeht.

Deine nächsten Schritte

Wenn du bis hierhin gelesen hast, kennst du meine ehrliche Antwort: Nicht der billigste Preis gewinnt, sondern das beste Verhältnis aus fairem Beitrag und verlässlicher Leistung. Die Barmenia liegt im guten Durchschnitt, bei Beamten sogar sehr günstig, und punktet vor allem da, wo es zählt, nämlich im Ernstfall.

Was für dich persönlich der beste Weg ist, hängt von deiner Situation ab, und das lässt sich in ein paar Minuten klären. Über den Gesundheitsfragebogen finde ich heraus, wie du versicherbar bist, und danach schauen wir gemeinsam, welcher Tarif wirklich zu dir passt. Ehrlich beraten statt schnell verkauft, das ist mir wichtig, gerade weil ich selbst weiß, wie sich ein billiger Vertrag im Schadenfall anfühlt.

Felix Gebert

Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK), gebundener Vertreter der Barmenia in Bad Ems. Spezialisiert auf Beamte, Beamtenanwärter und junge Berufseinsteiger.